你附近的Pet 诊所有这方面的医保计划，可以问问他们，我也可以帮你做个quote，你比较一下

Make sure how insurance is handling "preexisting conditions". Some would just have a waiting period; some would ask for a prior year of vet visits reports. Contact Trupanion or Healthy Paws. I heard good things about both of them from Nextdoor Pet owners.

我也搭车问个问题。邻居搬家把他们从shelter领养的母猫给我了。他们也没给猫买过保险，小猫现在四岁了身体健康没病，我应该给她买什么保险呢。

买保险以前在网上看了很多资料，然后把我觉得重要的翻译成中文了。拿走不谢。

宠物保险不是让你少付钱，而是让你在面对需要支付一大笔钱的时候不会选择放弃宠物的生命。（当然，这是从1岁开始买保险算起我认为）

宠物医保一般对network医生没有要求，什么医生都可以。

宠物疾病一般包括三种：

  紧急状况emergencies: 骨折fractures, 异物吞咽foreign body ingestion, 中毒accidental poisonings, 浮肿或胀气，胃扩张等bloat，泌尿系统堵塞urinary blockage. 

  慢性疾病chronic diseases: 慢性肾病chronic renal failure, 心脏疾病heart disease, 肝病liver disease, 糖尿病diabetes mellitus, 癌症cancer. 

  突发严重情况：急性肾衰acute renal failure, 急性胰腺炎acute pancreatitis，钩端螺旋体传染leptospirosis, 落基山斑疹热rocky mountain spotted fever等。

  猫常见疾病：https://veterinarypartner.vin.com/default.aspx?pid=19239&catId=102887  

大概费用：

  急救中低端费用：$500-$2,500

  慢性疾病诊断和治疗中低端费用：$250 - $2,500

  最高费用：$5,000 - $20,000

  和受伤程度，疾病轻重，选择的治疗方法和地理位置有关（大城市一般更贵）。

如何获得赔付：保险公司一般有三种赔付方法：

  根据实际费用the actual veterinary bill: 选择这种方法可能你的月付会比较高。

  根据行业标准制定的治疗费用赔付usual customary and reasonable: 这个赔付标准与选择的医疗手段和地区有关，通常会参照以下标准：veterinary fee reference published by the American animal hospital association (AAHA)，月付可能会比较高。

  Benefit schedule: 不太懂，没仔细看。

注意问题：有的公司会说他们按AVB 来赔付，但是实际有时会用UCR来赔付。 

I have found that some companies will say they use the actual vet bill (on their websites or via their customer support rep), but the sample or actual written policy states UCR.

It is the written policy that governs. If the phrase UCR (or some variation of it - "usual and customary", "customary") is used in the written terms and conditions of the policy, it can be implemented at any time despite what someone tells you.

These same companies may also tell you that they do not use UCR unless the fees are outrageous compared to other prices in the area. This is an "internal" policy (a policy that the company has adopted that allows for leniency in the written terms and conditions in the policy). This "internal" policy may be true at this time, but it doesn't guarantee that it will be true in the future. If this "internal" policy is not written in the terms and conditions, it could change at any time.

选择保险公司：

  PetInsuranceReview.com：客人自己写review。

  The Better Business Bureau (BBB)：主要是看负面的东西consumer complaints，也可以用这个网站申诉file a complaint. 

  Your State's Department of Insurance Regulation：可以利用这个网站：https://content.naic.org/state-insurance-departments ，也可以在这里申诉file a complaint. 

  Google - Search Phrase

  宠物医生：Your Veterinarian

宠物医保包括：

  月付premium

  门槛费deductible，分两种，可选择：

  Per-incident: 可以是每次不同疾病需要付的门槛费

  Annual: 每年固定金额的门槛费

  门诊费co-pay

赔付上限 maximum payout，分五种：

  每种疾病，意外等各有一个赔付上限maximum payout per incident

  每年固定赔付上限maximum payout per year。如果本年已经达到赔付上限，只能等下年。

  终生赔付上限maximum lifetime payout。如果终生赔付上限提前用完，就不会再理赔。

  身体系统赔付上限 maximum payout per body system。针对身体不同系统，每个系统一个赔付上限，例如消化系统，神经系统等。

  Maximum payout based on a predetermined benefit schedule

  选择低门槛费和低门诊费会增加月付，但是会降低自付金额。

  选择高门槛费和高门诊费会降低月付，但是会增加自付金额。

  如果你选择一个非常高的门槛费（例如$500），要注意看一下条款，确定是年度门槛费（annual deductible）而不是疾病门槛费(per-incident deductible)

怎么选择主子的医保？

1. 要确保赔付上限可以覆盖最坏情况的费用（worst case scenario cost）。带主子去看医生，和医生谈一下，让他帮你确定u主子可能会发生哪些最糟糕的情况，可能会出现哪些疾病（如关节炎，糖尿病，甲亢，慢性肾病）：列表，以及v每种疾病可能会产生的最高费用。8

2. 然后你再来决定你需要的是哪一种赔付上限（一般有三种）：

  年度最高赔付上限比预估的最差状况高或持平maximum annual payout that is at or higher than your worst case scenario cost:如果选择这种，那么要注意条款里没有maximum per incident payout.好处是每年都有赔付上限，每年都会reset。

  分疾病赔付上限比预估最差状况高或持平maximum per incident payout that is at or higher than your worst case scenarios cost：好处是不同疾病可以claim不同赔付上限（心，肾等），但是一旦用完就不再理赔了。

  终生赔付上限比预估最差状告高或持平lifetime maximum payout that is at or higher than your worst case scenario cost: 如果选择这种，那么要注意条款里没有maximum per incident payout. 坏处是一旦终生赔付上限达到，那以后所有的意外或疾病都无法理赔。

3. 在买保险以前，都要注意保险产品的条款应覆盖以下五种情况：

  癌症理赔coverage for cancer: 最好购买没有癌症赔付上限的保险产品；也应避免理赔金额少于预估最差状况的保险产品。

  慢性疾病理赔coverage for chronic disease：慢性病一般无法治疗，常见的有心脏疾病heart disease, 慢性肾病chronic kidney disease(老年猫狗), 慢性肝病chronic liver disease, 糖尿病diabetes mellitus（中老年猫）, 甲状腺机能亢进hyperthyroidism（老年猫）, 骨关节炎osteoarthritis（老年狗）. 最好购买没有慢性病赔付上限的保险产品；也应避免理赔金额少于预估最差状况的保险产品。

  慢性疾病持续治疗理赔continual coverage for chronic diseases: 确诊以后，慢性病需要持续治疗，要确保你购买的保险产品覆盖这一部分费用。如果不覆盖持续治疗的费用，那么慢性病治疗只能在当年理赔，后继治疗需要自付。If you do not get this coverage, the chronic diseas will only be covered in the policy year it was diagnosed, after that, you will have to pay for any continuing medications or diagnostic monitoring yourself. 

有的公司关于这一点会有特别条款，就是持续治疗可能理赔比例会降低，购买时需注意: some companies have continual coverage for chronic conditions but at a reduced percentage of the maximum payout. 

  遗传病和先天性疾病理赔coverage for hereditary & congenital disease: 如类血友病von willebrand disease，先天性肝外门体分流liver shunt，髋关节发育不全hip dysplasia，外侧膝盖骨异位patella luxation，眼睑内翻entropion等。常见疾病: https://www.icatcare.org/advice/?per_page=12

为什么建议覆盖这个部分？因为有的时候一种疾病出现的原因无法说清，可以说是先天的或者遗传的，也可以不是，这时保险公司会开始扯皮。有的公司可以只保遗传不保先天，有的把先天说成既往病史(pre-existing conditions)，在看条款的时候一定要看清楚。

  与主子品种相连的常见医疗手段理赔coverage for medical conditions common to your pet’s breed & species. 

  常规体检Wellness & routine care: 除了以上五条以外，你还可以考虑购买wellness & routine care: 包括疫苗，年度体检，心丝虫检查和药物heartworm testing/medications, 绝育，洗牙，血常规CBC/complete blood count（检查的项目主要有红细胞计数、白细胞计数、血小板计数和血红蛋白含量等，也就是说血常规是对血液中的三种细胞成分从数量到形态分布等的一个全面检查，能够大致判断身体缺水、贫血、感染以及凝血能力，也可以判断身体的免疫系统状况。血常规对于出现发热、虚弱、牙龈发白、食欲不振、呕吐的宠物都是极为必要的）,血生化biochemistry panel(检测各个器官的功能是否正常。根据panel的大小，含有的测试数量也不同，对应的价格也很不一样。Biochemistry panel可以检查肝功能，肾功能，血糖，血蛋白等等。这个在宠物生病的时候最好要做，看看是哪个器官出了问题. 没有生病的时候最好也每年做一次检查一下，这样也可以与生病的时候的血检结果对比)。

大部分公司都会有常规体检的附加条款(add-ons)，可以选择性购买，购买前注意几个问题：

  买常规体检贵，还是自付常规体检贵？做一下数学。

  看条款里有哪些限制项目（比如体检几次，做几次粪检，血检等等）。

  每个公司的常规体检内容不同，也要看一下包含哪些体检内容。

  药物报销prescription drug coverage：大部分公司报销药物，注意例外和上限exclusions and monetary limits. 

购买保险前的注意事项：

  有没有money back guarantee period? 在这个期间你可以仔细阅读所有条款，如果不合适就选择退款。

  看一下等待期多长waiting period.

  购买前好好阅读所有条款。

  根据宠物既往医史和品种，询问所有例外条款。ask for a list of exclusions based on the past medical history and breed. 

  知道每个公司宠物买保险的年龄上限enrollment age range.

  一定要看清楚既往病史的条款(the pre-existing conditions policy)，因为这个里面可以搞鬼，比如猫猫有吐毛的习惯，哪怕以前医生没有针对吐毛有任何治疗，但是一旦写在病史里，这个就可能成为既往病史，从而增加保费。

  一定要看清关于“双边”的条款bilateral conditions policy: 这个是宠物保险特有的，举例来说，左耳感染，右耳在两年后同样原因感染，那么右耳的感染是否算pre-existing conditions，能不能理赔。这个是灰色地带，很多保险公司条款都语焉不详，所以也要问清楚。（或者左膝关节炎，和右膝关节炎等）。

  要注意“可避免疾病条款”preventable diseases policy：举例而言，保险公司可以扯皮某种疾病是可以通过打疫苗避免的，如果你的猫没打疫苗，得了这种病，保险公司可以据此不理赔。常见一些扯皮问题为：猫细小parvo（疫苗避免preventable by vaccines），犬舍咳bordetella（疫苗避免preventable by vaccines）， 心丝虫病heartworm（体内外驱虫避免prophylactic treatments），跳蚤fleas体内外驱虫避免prophylactic treatments），鞭虫whipworm体内外驱虫避免prophylactic treatments）。大部分保险公司关于这一类的条款也语焉不详，例如，有的狗打了疫苗仍然得了犬舍咳，或者猫对疫苗过敏所以医生建议减少打疫苗次数等。所以关于这一条也要问清楚。

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