这个应该跟银行有关。像我现在开户的那个银行根本就没有 mortgage 这个产品了。所有的借款都算是 HELOC 的一部分，总额有一个限度。

具体说来有两种操作方法：

1) 直接从 HELOC 额度内借款，利率很高。如果没钱就可以每个月只还利息；但如果有钱了，就可以一次性还清，当然也可以只还一部分本金，还款金额是没有限制的。

2) 从 HELOC 额度内借款，然后锁定一个年限和利率 (通常比较低，相对上面的情况)，其实就相当于以前的 mortgage。在这种情况下，即使你突然有钱了，也只能加速还本金 (像我的贷款每年可以加速还本金的 15%)，但是不能一次还清。否则算违约，需要交罚款。

所以如果你急需一笔钱，虽然不多但手头临时有点紧，不过短期内就有能力还清，那就从 HELOC 里借一笔钱。然后每月还利息，等手头松快了立即还清，或者转成长期贷款。不过要是像买房子这种情况，估计是要锁定一个长期的贷款。但是如果你觉得未来几个月内贷款利息还会降，那你就可以先按高利率还几个月，等利息降了再转成贷款。当然你自己需要算好哪个更省钱。

简单地说吧，HELOC 是短期(不定期)高利贷，mortgage 是长期(定期)低利贷。