关于35岁之前退休

最近连着读完了两本书，都是加拿大的作者（一男一女），两个人都在３５岁之前实现了财务自由，都出书分享自己的成功之路。两本书都很薄（２００页左右的小书）；都非常容易读（半天就可以读完）；两个人现在的净资产，包括房产，都不超过五十万加元；年均消费都不高，不超过两万加元（其中一个原因是没有房租负担，没有房屋贷款）；退休前的年收入均不超过两万块。给我的读后感都是，不值得一读。

先读的一本是 Dianne Nahirny 的 Stop working - start living: how I retired at 36 -- without winning the lottery.

再读的一本是 Derek Foster 的 Stop working, here's how you can!: using the strategy of Canada's youngest retiree.

先说第一本。她靠省吃俭用，积累了足够的首付，开始是买高级公寓，后来转手改了独立屋。什么事情都尽可能亲力亲为，把房子装修改善到住的舒服的程度。省下来的钱加快还贷款。余钱用来做稳健的投资。因为收入少，所以减免一切不必要的开支。比如说，衣服可以在 salvation army 或 the thrift store 买。不买垃圾食品。主要是自己做着吃。在院子里种菜，从而进一步减少食物上的开销。电器够用就行，根本别想使用最新的款式。 整本书主要是讲述如何把开支精简到最少。这样做有一箭双雕的效果：一，开支少，所以，你不需要很多钱来生活，也就是说，你退休所需要的基金，数额并不大；二，当你有收入时，你有更多的钱用来投资，用来增长你的退休基金。

听着够另类吧。我想她这样的退休生活，是大多数人无法享受的。不过，子非鱼，焉知鱼之乐乎？看她在书里的口气，还是挺安适的。可见，一人有一人的生活方式。世界之大，无奇不有。

第二本对作者自己的生活方式，提及的不多，可能因为作者是男的的缘故。这一本从总体上讲，比前一本有用些。他所讲述的几个基本点我是赞同的。其一，你要有目标，然后要实现这个目标。他的目标是每个月往自己的退休基金里放两百块，雷打不动。不管自己是不是暂时失业，是不是负债累累，绝对不动退休基金里的钱。这就是著名的 Pay Yourself First 。剩下的收入则随意支配。去旅游，去培养自己的兴趣爱好，买书，度蜜月。^_^

其二，读大量投资方面的书。吸取别人的智慧，让自己的资金，有最大可能的增长，减少投资的风险。Educate Yourself. 知识就是力量，知识就是金钱。

其三，要投资，不要投机。选择金融产品的时候，要选绩优股。选好了之后，等待时机，在价格合适的时候购买。比如，当该公司有对其不利的消息公布，其股票价格暂时跌落的时候买入，然后长期持有。Patience pays.

他其它的观点对我就不适用了。比如，他主张买经济适用房，而不是租房。很多人都觉得租房是把每个月的租金打了水漂，而且认为房产的增长总是会高于通货膨胀。这个问题见仁见智。我只能说，对大部分人而言，买好过租，尤其是那些不能把省下来的钱拿去投资的人。而象我这样，不愿意在房子上花太多的精力，不追求个性化的装修效果，那么，租房跟买房，单从经济付出和回报上讲，是没有什么区别的。如果我能够实现高于房产增值率的投资，那么，我租房的经济好处就大于买房。

他的另一大主张是只买那些稳定的分红利的股票，以此实现一劳永逸的现金流。这个在我看来，跟存一笔钱，然后吃利息，没有太大区别。当然，从税务上考虑，分红的税务优惠比纯利息要好。他的计算结果是分红的税后净余额还要超过资产增值的税后净余额。我直觉感觉从另一方面考虑，两者对个人净资产的贡献应该差不多。所以，他的选股原则可供参考，但不应盲目跟随。

唉，能读到一本值得读的书，也不是一件容易的事。

下一步，先暂停这些随机的书单。虽然易读，但是没有什么用处。属于无效投资。策略转移到读一些经典的，基本的书籍。书单上的第一本，将是 Corporate Finance. 应该是很有用的书，只是不知道我要用多久才能啃完。到时候再来汇报吧。