我希望大家能在这里把自己的贷款经历分享出来，尤其是被坑的经历，这样给以后要贷款的朋友们一些警醒和提示。
首先我说一下的情况，我表妹和妹夫要在加州买房子，他们是第一次买房子，没有什么经验，就联系了一个当地的房产经纪人帮他们找房子，后来表妹自己也去了几个大银行咨询贷款的事情，然后也拿到了pre-approval letter。后来 你猜怎么着！房产经纪人的后面的重重表现，让人感觉简直就是强买强卖。

陷阱1 房产经纪人极力推荐他们自己公司的loan officer。

其实表妹已经找好了一家贷款银行，但是他们的agent苦口婆心说了一个多小时，让我们用他们的loan officer，我们说不用，agent还一脸不高兴。说实话，加州当地的贷款中介，真的是很多猫腻，也就是第一次买房子不知道，买了一次，被那边做贷款的和房产agent一忽悠一次，也就长记性了。因为很多时候，内幕就是，如果你用了realtor推荐的贷款经纪人，这个贷款经纪人就会很多时候站在realtor这边，不会考虑你的利益，他们共同的目的就是想办法挣你的钱。第二就是他们会内部里会互相挣提成，就是那种under table的。尤其是中国的贷款公司/中介。美国的local bank还好，因为美国人开的银行，美国人做事就是很死板，一板一眼的，该是什么就是什么，有的local bank会提供中文服务，这样的也比较可信。而且他们大多会站在客户这边的，并且保护客户的利益。

陷阱2 建议我们把closing cost做掉，然后再让我们去他那里做refinance。

大家请记住一句话：羊毛出在羊身上。
他们那些贷款的人，说得天花乱坠的，什么去他那里贷款，就没有closing cost， 然后再去他那里做“no-cost” refinance，其实呢？就是把你的closing cost build 到你的利率里，你会发现，别人30年的利率是3.625% （30年 fixed conventional loan）到你这里，你是没有closing cost，但是你的利率却就是4.5%，我给你们解释一下，这个是怎么回事，就是很多贷款公司/中介，他们会把你们的贷款卖到别的lock bank或者大银行，他们挣的就是利率之间的差价！而且差价是按照你的贷款数额和利率来决定，所以你看似没有closing cost，其实因为他们给你的利率很高，你已经帮你的贷款中介付了closing cost， 贷款公司就是狡猾啊，让你看起来就好像没有closing cost一样，其实呢！你自己出了钱还觉得他们帮了你。对了，还有就是他们说让你之后，做“no-cost” refinance，怎么可能是“no- cost”呢？其实他们就是把那个他们的中介费和title fees都build到你的loan里，所以看起来，你是没出钱的，但是的loan balance却高了。就是这样，让他们挣了两次钱！

陷阱3 大银行惯用招数，找房子前给不靠谱的Pre-approval letter

有很多大银行，为了吸引客户，就给一些不靠谱的预批信，我表妹第一次去美国银行，就告诉那个贷款的人，自己的大概收入，然后那个贷款的人就给开了一个sales price 500k的pre-approval letter，然后就开始找房子，找了几家差不多这个价格的房子，就去贷款，结果呢！根本贷不了那么多，最后到真格的了，说就只能就给贷33万！我们说你不是给了这个letter吗？然后人家就说这个是conditional 的letter！！我想说，你们早干嘛呢！能不能不要拿那个不靠谱的破信忽悠人啊！到底能贷多少，给个准确和保守的数字，不要浪费大家时间！

还有我发现很多大银行，为什么利率那么高，我表妹信用分数700多一点儿，在wells fargo拿到的pre-approval letter上面，30年固定利率居然是4%！！现在不是利率低的时候吗？后来表妹就去了一家别的州的local bank，就是那种美国人开的银行，但是提供中文服务的那种，最后给的利率是3.625% 30 year fixed 没有任何points，而且银行的banking fee 才800多一点儿（属于closing cost一部分）。而且一直帮我们找便宜的title 公司，帮我们货比三家，让我们自己选。

我觉得第一次买房子，难免很多不懂的，一定要小心并且要随时问问题。希望大家可以多分享自己的经历。