hellohey
裁员大潮下说说医疗保险的选择（奥巴马Care）分享
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2024-02-06 18:25:25
又错了
这个是在中产家庭碰到困难托底的、不看资产。
你说的低收入是Medicaid（白卡），那个要查收入和资产。
我就知道很多人是对奥巴马Care有误解的，而且误解很深。
上班族碰到裁员就是失业族了，公司就不管保险了。
自己买商业保险的时候、因为一般年纪大、有时候有基础病会不给保。
奥巴马Care的三大作用：
必须保Pre-existing condition
必须保26岁以下的孩子
政府补助收入低于一个限制但是不限制财产
中产阶级唯一的安全网。
happyTruth 发表于 2024-02-06 09:50
不错啊，50多早退休应该可以用上？
兜底也跟中产毫无关系！ 你要整整一个税收年都保证在12万一下 （如果你已经有family,或者个人5万多)，否则你根本不够被兜的资格。
结果就是认真生活工作的人，根本被排除在外。唯一的获利者是那些不劳而获的人。
hideandseek 发表于 2024-02-06 10:39
看下来比较适合万一国内老人生病，不得不早点退休辞职回国照顾的人？这边买份保险万一有事回来时用，国内买份城镇居民医保万一有事用一下？商业保险太贵。
Obamacare改善了你的医保了吗，降低了你的premium, 还是copay, 还是 maxi out of pocket? nothing!
hideandseek 发表于 2024-02-06 10:43
Obama其实挺上心医疗的，当年有段时间拨款给医院大量培训母乳喂养师，这样新生儿多母乳，少配方奶，母乳减少乳腺癌，对孩子免疫系统消化系统都好，也能减少低收入免费配方奶的财政支出吧？
我想知道都失业了怎么满足奥巴马的收入要求
可以卖点股票，挣个一万多就能满足最低要求付最低08care？ 或者打点零工，合同工等？
身边的例子， 被裁在家， 有自住房，出租房各一间都付清了， 申请白卡只需要填写收入， 不需要填资产。 申请通过。坐标加州
出租房收入高也没办法申白卡吧？ 朋友前年生病，也没工作，朋友们组成小分队轮流去她家照顾外加给送饭，带着出去走路锻炼，她也没申请下来medicaid. 她房子比较贵增值很多，外加medicaid是不是要排队很久？ 除非住医院里，社工给紧急申请medicaid?但是她也住院了几天的啊，后来她的医保是自己买的商业保险，现在她买的是08care她说出钱很少。当时大家想帮她弄medicaid的，她没工作的。不知道是不是每个州不一样？加州比较好弄？
Medicare红蓝卡需要在美国工作十年攒够点数，否则Part A premium要自己交，是很贵的。65岁以下除非有残疾，不能参保。
成年人申请Medicaid白卡，如果没有小孩需要养，在多数州不仅看收入，还需要看财产，基本上需要名下没有任何存款才能申请。所以你要看本州的具体规定。
Obama care保险确实是政府补助只看收入，不看财产。所以对于没到退休年龄的人，如果种种原因不能工作，这倒是一个选择。
那我朋友没有工作，但没弄到medicaid可能属于你说的这种，个人资产比较多？她自己房子增值60多万，房子已付清。 也没孩子养，孩子们当时都工作了。 如果她弄到白卡，可能最后房子也要归政府吧？反正那次朋友们成立小分队帮助她，根本没有啥免费护工去家里的。中产一生病很难，还好她后来好了。现在买的08care
本人暂时没有用过，也不是保险经纪，只是帮别人（语言不好的上年纪的人）看过这方面的信息。所以只是不负责任的介绍一下，就是想给在裁员大潮中担心的人一点点信息。
如果被裁，一是可以用公司的保险Cobra。但是价格和在职员工不同。虽然是个group的价格，公司不会给你付公司给员工负担的的部分，所以到离职的人头上会贵很多。一个月1500-3000都可能。
Obama Care只是一个政府扶持计划，相当于政府开了一个市场，各保险公司进场，有符合条件的客户进场买保险政府会有补贴。保险就是市场上的各种商业保险如BCBS, BSW等等，不存在“好多医生不收obama care”一说。你的收入在任何情况都可以来这里买保险，高收入人群的保险价格也跟Cobra提供的Group价格差不多，但是如果在年度收入低的时候、譬如提前退休半退休、国内老人、失业等等情况，政府可以按照你的收入给你补贴保险的月费。
这个补贴不看家产，只看年收入。如果你的年收入低于一个线、就可以收到政府给的医疗保险费补贴，这个补贴并不算是社会福利，而是税务补助，不会影响你的移民方面的事情。但是申请人必须有收入，这个最低收入线好像是1万多一年。
购买方式：
买的时候如果是年底，是只需要预估一个明年的收入（因为特殊情况除外，都是今年年底买明年的保险），然后它会给你一个打了折/补助以后的的报价，你低价买了，后年报明年的税的时候它跟你算帐。如果当年预估收入低了补助给多了会要求你补钱。如果收入预估高了，可能还会退钱。收入证明就是你未来的税表。
如果是年中失业，我的理解是life event，你也可以去买，填你预估的当年的总收入，买了第二年报税的时候算帐。（失业以后有2个月时间的speical enrollment period.）
在奥巴马Care的market place买了以后能收到补贴的线是大概这样：
“
In 2024, typically be eligible for ACA subsidies if you earn between $14,580 and $58,320 as an individual.
For a family of four, eligible with a household income between $30,000 and $120,000.
”
具体的折扣情况可以参考这里计算：
https://www.kff.org/interactive/subsidy-calculator/
刚随便查了一个一家四口两大两小，收入7万，Silver计划，每个月保费是200，政府补贴1000。收入在上限12万，同样的计划，每个月保费自己出700多，政府出不到500。
更正：下面这个括号里的情况叫Subsidy cliff，就是你超过了贫困线四倍就突然拿不到任何补贴了。有一个临时修订从2021底-2025年这个情况有好转/变化，所以做计划的时候请多了解情况，超出4倍贫困线可能有补助了，以上面这个计算器为准。
https://www.kff.org/interactive/subsidy-calculator/
https://www.healthinsurance.org/obamacare/beware-obamacares-subsidy-cliff/
（注意如果想要用到这个政府的税务补助，千万万计划好，不要让自己的年度收入超出这个上线！！！超出一点点，哪怕几块钱，补助可以差几千到一万多。
这个收入计算是要算上全年的失业金和所有收入的，所以为了满足上限，有时候可以拿的钱也不要拿，基本上只要在这个收入的上限以内，每个月的保险金就可以在几百块，非常Affordable了。如果收入是这个区间的中位数基本一个月只需1-2百。）
这个奥巴马Care的保险补贴算是中产阶级，美国的中位收入是7万五，这个帖子说的中产是收入25-75%的人，请不要用华人的贫困线，唯一的“福利”了，希望能帮助到需要帮助的人。
再说一下Medicaid（白卡），这个，至少是从前，不适用于普通中产，它要求你的资产总额（一个自住房一辆自用车除外，但是退休金这些要计算在内）不超过几千块钱，这个多数工作过的人是达不到的。据说有些州有不一样的政策，这个我就不知道了。
裁员大潮下，欢迎大家积极想办法，互相帮助。
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真的是不科普不行。
我来说一下我帮忙这家的情况，孩子独立了，夫妻两个一个人有病（帕金森），单收入五万五左右。
买很好的Obama care，每月两人付180刀。Copay50，药copay 0-10.
一直用这个计划没问题，只有一年他们收入不小心超过上限到了5万8多，然后来年报税就补了一万多。
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看到有用的信息都加在下面了，感谢楼里大家的一手二手信息，我就不点名一一感谢了
我今年第一次用奥巴马care，第一手资料证明楼主说的都是对的。
奥巴马care的可选产品，和大家单位提供的没有大的区别，每个单位给买的在针灸按摩冻卵这些服务上也不同，所以可以理解为奥巴马产品就是和单位是一样的。
我辞职前单位的ppo不需要自己付钱，copay即使是专科也是10块，lab和各种imaging都没有copay。现在买的奥巴马care，我马上要去照一个脑部mri，刚开始用的保险，我有点不放心，刚打完电话，不需要pre-authorization，copay 50。 我一年所有copay最多1150.
我的理解，奥巴马care是给穷人的，也是给中产落难时暂时用一下的。我是计划这一年休息的，生活需要的钱，我在去年年底卖了一点股票，确保今年的收入会符合要求。我也想过，如果我决定重新去工作了，那该补缴的保费就补吧。我的单位一直都有很好的医疗保险，我也不习惯自己交保费，但是我在计划今年休息的时候，想通了这件事，长期我是打算自己交做点小business的，如果真赚到生活费了，就自费买奥巴马保险，这就是美国生活的一部分开销。
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继续搬有用信息，感谢🙏
最近正好在看 ACA（Obamacare）, 谁如果想把父母接出来但不是在加州麻州伊州等等的完全可以用Obamacare来解决父母健康保险这个重大问题，国内的退休金不够ACA最低要求(一年$13000？）可以给父母一些贷款（25万）放到银行赚利息收入。
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Obama Care只是一个政府扶持计划，相当于政府开了一个市场，各保险公司进场，有符合条件的客户进场买保险政府会有补贴。保险就是市场上的各种商业保险如BCBS, BSW等等，不存在“好多医生不收obama care”一说。
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举个中产提前退休的例子（seemed to be very tax efficient)：（我想单身53岁3M+在这里也算得上中产吧？也许很多人会说是不属于有资产的）
53岁单身有一个老人dependant，自己有downsized 的房子，401K + Roth IRA 1.5M (全部买了VTI), 其它投资账户1.7M (全部买muni bonds，3.2% yield). 资产50%/50% equity/bond allocation, 每年的收入是5万3，不用交税，房子tax $5K, 保险$5K，Obamacare 一年$1200 （$2K deductible， $3k max out of pocket) 可以一直躺平到67岁开始拿 $3000/月SS，以后准备留3.1M 给下一代。
回国划算多不是因为医疗这一条，是其它费用低，特别是把房子卖了的话
The point is, you can have assets and still use obamacare discount as the cost of obamacare is associated with income, not assets.
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刚刚发现我标了红的部分，说超了线就有一个很大的非线性变化，和这个计算器的算法不一致，上网查了一下才知道我说的这个不能超上限有个学名叫subsidy cliff. 补贴悬崖。从前有，但是2021年被修补了，这个补丁本来只能用到22年底，但是被白登给延期到了2025。这些事情真的是不看不知道，所以就是超了限额也可以查一下这个计算器。我刚刚试了连15万都有补助。但是过了2025可能又没有了。
For the first several years after the health insurance marketplaces/exchanges debuted for 2014 coverage, the premium subsidy (premium tax credit) eligibility range was capped at household incomes of 400% of the federal poverty level (FPL). People with incomes above 400% of FPL were on their own when it came to paying for health insurance.
But that ended as of 2021, thanks to the American Rescue Plan’s provision that eliminates the “subsidy cliff.” And although that provision was schedule to expire at the end of 2022, the Inflation Reduction Act (IRA) extends it through 2025. So the subsidy cliff has been eliminated for the time being. (Congress would have to act again in order to prevent the subsidy cliff from returning in 2026.)
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我也来支持一下。提供一个我认识的人的例子。
我的一个朋友，疫情前在德州某大型石油公司工作。现在年近六十，前两年石油价格暴跌的时候被裁员，后来石油价格涨上来了，但他也没找到工作。他太太好像一直身体不好，也没有工作，英语也不太好。两个孩子已经大学毕业离家了。
他家其实积蓄不少，油工在过去三十年里，收入虽然比不上码工，但在德州绝对属于上中产，不仅自己的房子已经付清，好像还给两个孩子的房子都付了首付。
我去年去德州出差，顺道和他喝酒。他提到他还是感谢奥巴马保险的。他失业后，现在资产收入大概一年几万美元，买奥巴马保险好像一个月几百块。他虽然仍然在找工作，但他说，即便找不到，在德州，老两口稍微省省，也差不多够了。他说这个奥巴马保险对他还是很有用的，因为他太太有糖尿病，需要长期吃药并定期检查。他现在不是特别紧张，觉得即便找不到工作，也基本可以OK了，再过几年，medicare到岁数了，生活会更好，因为他现在没敢动401K账户，就是因为怕收入太高。而且他还说，他有些利息收入，并不计入的，他后悔以前没多买些，不过我也没追问到底是哪些投资，是不上税表的。这个估计会计师知道。
我觉得这个奥巴马保险，对五六十岁的人，有一定积蓄，但没到65岁，如果突然没工作，找工作又比较困难的话，还是有一定帮助的。
但我也同意其他网友的说法，羊毛出在羊身上，这个兜底，归根结底还是其他的中产买单的。而大多数收益的，其实和华人中产没啥关系。各种族的穷人（也包括打工餐馆的华人），其实是这个保险的主要受益者。
—- 加一点儿关于medicare
注意
Medicaid = medic aid （低收入低财产的白卡）
medicare = medic care （65岁以上老人的红蓝卡）
但是红蓝卡还有一定的工作点数和居住时间的限制，貌似会影响到老人的月费，没有经验，在网上查了一点点：
https://www.medicalnewstoday.com/articles/medicare-work-credits#part-a-premiums
Medicare红蓝卡需要在美国工作十年攒够点数，否则Part A premium要自己交，是很贵的。65岁以下除非有残疾，不能参保。
成年人申请Medicaid白卡，如果没有小孩需要养，在多数州不仅看收入，还需要看财产，基本上需要名下没有任何存款才能申请。所以你要看本州的具体规定。
Obama care保险确实是政府补助只看收入，不看财产。所以对于没到退休年龄的人，如果种种原因不能工作，这倒是一个选择。
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cobra停掉以后就不能转obamacare了，因为不是qualifying life event。被迫losing employer coverage是qualifying，sign up cobra再主动放弃cobra不是qualifying。放弃cobra之后要等到明年open enrollment才能申请obamacare了
所以用cobra就要用到年底，除非你愿意没有医保，但是没有医保还是有罚款的（具体看是在哪个州）
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有最低收入要求，什么样的收入计算在这个里面？
https://www.healthcare.gov/income-and-household-information/income/
有牙医眼科没有？
牙和眼睛保险有，要另外买，比如你可以买medical or medical + dental + vision
我没买牙和vision 都是自费看
谢谢分享！如果准备提前退休也可用。
到底了
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