俺来说说关于信用分数的评估

最近版上有人转载过世界日报的文章，不过那个文章真是太长了，而且讲的极其general，没什么价值，任谁都知道需要每个月按时付款，都知道记录历史越长对分数帮助越大。

所以，俺就来写写我所知道的一些关于credit score的东东。

先来说说几个平常大家经常犯的错误。

1. 开卡数量过多会对信用分数有损害。
虽然如果卡数特别多（大于20）确实对分数有些许影响，但是这个问题不应该从开户数目来看，而是你所有卡的总credit是多少，当然你卡数越多基本代表着你总信用越高。举个例子，A有10张卡，每张额度都只有1000块，总credit就是1万美元，如果B有10张卡，每张卡都有1万，总credit就是10万美元，C只有1张卡，额度为1万。于是，在“总credit”评估中，C约等于A，both>B. 并不是说在“信用分数”评估中也维持这个关系，请看后面。

2. 商店的卡（例如macy，gap，jcpenny）不是信用卡。
各种商店的卡从来都是credit card，而且一般来说额度都很高，经常是5千以上，这样就会对你的总credit产生影响，而很多MM都喜欢到各种店开卡，享受那开户后若干小时15％的折扣，实际上那里的卡全部都是信用卡，开的多了对你的总credit影响非常大。并且每一次开卡都会有一次“hard inquiry”并且算作“new credit”（具体解释见后）

信用分数的构成包括以下因素：（不包括那些显然的，这些是容易忽略掉的因素）
开第一个帐户时间长短（不包括close的帐户，所以永远不要cancel你的第一张信用卡）
总credit
平均每张卡的credit（我上面那个例子，B在这个方面就超越A）
距最近一张新卡开户时间（分为3个月以内，3－6个月，和6个月以上）
两年（或者1年）内hard inquiry次数（超过5次才会有比较严重的损害）

信用分数的构成不包括以下因素：（有一些感觉应该包含进去的，但是却不在FICO考虑之内）
年收入（收入高自然偿付能力强）
在居住地时间长短（常搬家的人会被看作生活不稳定）
性别
年龄
人种
工作职位
尤其是年收入不作为考察信用分数的依据很是奇怪（可能是怕被说有歧视吧），也许这就是为什么每次申请信用卡都需要让你填你的年收入的原因。

另外，由于信用卡被盗造成的各种挂失，都不会对分数有影响（如果一个月挂失100次就难说了），去商店退货就更不会了。

以下因素可能包含在信用分数当中：（并不确定）
你的电话费用清付情况（俺用的verizon，他们主页上说要报信用记录的，但是我查了几个都没见到有）
电视cable费用（同verizon，号称有，但是没见过）
如果是租房住，pay rental的情况（同以上两个，我们这个landlord号称有，也没见过）
我怀疑以上几个因素在你偿付情况良好时不影响score，但是一旦迟付，不付，可能会被信用公司记录在案，不敢试 ^_^

再来说说一些利用信用分数的技巧

1. 信用分数是每个月评估一次，基本都是每个月1号评估上个日历月从各个信用卡公司，银行等地方送来的报告。这里就有空子可以钻，例如同时申请N张0％APR的信用卡（信用记录至少要好到可以开一张新卡），吃利息。记住一定要同时申请，不然信用卡公司就会看到你上个月的申请记录，甚至是new credit，对你的信用分数可是有大损的。偶新开一张3000刀的卡就会使分数下降25分之多。曾有人同时申请10张，一共拿到超过7万的credit，如果按照4％一年来算，有超过2800刀的利息，而且只要在一年之内还清，再把所有的卡close掉，不仅不会损你的信用，反而会猛涨。当然这是建立在你最近（1年内）不准备进行大规模的贷款（买车，买房），那么这个阶段的信用分数对你来说就没有用处。当然这种事情不能多干，不然你的closed accounts太多可能也会有影响。

2. 信用分数一般不是免费的，但是有免费获得的途径，例如你去买车，或者去租房子，都可以让dealer或者landlord告诉你他们所能查到的你的信用记录和分数。申请Providian的信用卡可以免费看到自己在TransUnion的分数（其他两家看不到）。或者可以去FICO估计自己的分数，如想看到准确的分数是需要买的，不过估分就是免费的，估分区间是50分。地址是：http://www.myfico.com/FICOCreditScoreEstimator/Default.aspx

3. hard inquiry是损信用分数的，所谓hard inquiry，就是指你授权的为了new credit而让公司查你的信用记录，例如你去citibank主页上申请新卡，或者去店里申请新卡，又或者去dealer那里申请auto loan，都属于一次hard inquiry。相对，soft inquiry是指你自己去查自己的信用记录，银行开户查你的信用记录等等。而信用卡公司给你发的pre-approved的卡是不计hard inquiry的，所以如果你想申请新卡，请格外留神那些pre-approve的卡，从那里申请会让你少一次hard inquiry。所有inquiries会在你的信用记录上持续两年之久，hard ones会影响你的分数。但是无论是hard还是soft，只要你有了新的credit，就会损分数，在六个月之后才能恢复到原先水平。

4. 如果你最近想买车买房，那么请在提交贷款申请之前pay清你的所有债务，我的意思是，即使在grace period内，也要pay清，因为一旦statement出来，信用卡公司的风险便开始了，例如chase每个月25号给你statement，due date一般要到下个月中旬，可是信用公司评分是每个月1号，也就是说，如果你习惯在月初pay清信用卡，你所查到的信用分数是那个月1号的，那个时候你还没有pay掉债务，这个债务就是风险，会使你的分数下降一些，对你申请贷款就会有潜在的影响了。

先说这些吧，以后想到了再补充，总之信用分数这个东东实在是奥妙无穷，很值得下一番苦功来搞明白，当然如果你的分数一直是800分以上，那就没必要看这些了，毕竟很多人都是在720上下的，几分的差距带来的可能就是几千美元的区别。

最后，美国全国平均（average）FICO score是677分，中位数（median）是723分。

希望斑竹考虑加精啊，嘿嘿，俺可写了很久咧。。。

[此贴子已经被icyscorpio于2006-6-15 0:22:21编辑过]

关闭购物的信用卡，会从以下几个方面对信用分数影响：

1.一般商店卡额度较高，所以你的总credit会下降不少，同时就会造成分数上升。

2. 由于额度一般较高，所以基本会超过你的平均额度，于是你的平均信用额度会下降，会造成分数下降。

3. 如果你的店卡是你申请的最后一张卡，那么分数会上升一点（newest credit的时间变长了），如果不是最后一张卡，那么没有变化。

4. 你的hard inquiry将停留两年，即使你关闭了此卡。