erin963
[冲精贴]关于信用分数（原创）
24335
61
2006-01-02 21:01:00
俺来说说关于信用分数的评估
最近版上有人转载过世界日报的文章，不过那个文章真是太长了，而且讲的极其general，没什么价值，任谁都知道需要每个月按时付款，都知道记录历史越长对分数帮助越大。
所以，俺就来写写我所知道的一些关于credit score的东东。
先来说说几个平常大家经常犯的错误。
1. 开卡数量过多会对信用分数有损害。
虽然如果卡数特别多（大于20）确实对分数有些许影响，但是这个问题不应该从开户数目来看，而是你所有卡的总credit是多少，当然你卡数越多基本代表着你总信用越高。举个例子，A有10张卡，每张额度都只有1000块，总credit就是1万美元，如果B有10张卡，每张卡都有1万，总credit就是10万美元，C只有1张卡，额度为1万。于是，在“总credit”评估中，C约等于A，both>B. 并不是说在“信用分数”评估中也维持这个关系，请看后面。
2. 商店的卡（例如macy，gap，jcpenny）不是信用卡。
各种商店的卡从来都是credit card，而且一般来说额度都很高，经常是5千以上，这样就会对你的总credit产生影响，而很多MM都喜欢到各种店开卡，享受那开户后若干小时15％的折扣，实际上那里的卡全部都是信用卡，开的多了对你的总credit影响非常大。并且每一次开卡都会有一次“hard inquiry”并且算作“new credit”（具体解释见后）
信用分数的构成包括以下因素：（不包括那些显然的，这些是容易忽略掉的因素）
开第一个帐户时间长短（不包括close的帐户，所以永远不要cancel你的第一张信用卡）
总credit
平均每张卡的credit（我上面那个例子，B在这个方面就超越A）
距最近一张新卡开户时间（分为3个月以内，3－6个月，和6个月以上）
两年（或者1年）内hard inquiry次数（超过5次才会有比较严重的损害）
信用分数的构成不包括以下因素：（有一些感觉应该包含进去的，但是却不在FICO考虑之内）
年收入（收入高自然偿付能力强）
在居住地时间长短（常搬家的人会被看作生活不稳定）
性别
年龄
人种
工作职位
尤其是年收入不作为考察信用分数的依据很是奇怪（可能是怕被说有歧视吧），也许这就是为什么每次申请信用卡都需要让你填你的年收入的原因。
另外，由于信用卡被盗造成的各种挂失，都不会对分数有影响（如果一个月挂失100次就难说了），去商店退货就更不会了。
以下因素可能包含在信用分数当中：（并不确定）
你的电话费用清付情况（俺用的verizon，他们主页上说要报信用记录的，但是我查了几个都没见到有）
电视cable费用（同verizon，号称有，但是没见过）
如果是租房住，pay rental的情况（同以上两个，我们这个landlord号称有，也没见过）
我怀疑以上几个因素在你偿付情况良好时不影响score，但是一旦迟付，不付，可能会被信用公司记录在案，不敢试 ^_^
再来说说一些利用信用分数的技巧
1. 信用分数是每个月评估一次，基本都是每个月1号评估上个日历月从各个信用卡公司，银行等地方送来的报告。这里就有空子可以钻，例如同时申请N张0％APR的信用卡（信用记录至少要好到可以开一张新卡），吃利息。记住一定要同时申请，不然信用卡公司就会看到你上个月的申请记录，甚至是new credit，对你的信用分数可是有大损的。偶新开一张3000刀的卡就会使分数下降25分之多。曾有人同时申请10张，一共拿到超过7万的credit，如果按照4％一年来算，有超过2800刀的利息，而且只要在一年之内还清，再把所有的卡close掉，不仅不会损你的信用，反而会猛涨。当然这是建立在你最近（1年内）不准备进行大规模的贷款（买车，买房），那么这个阶段的信用分数对你来说就没有用处。当然这种事情不能多干，不然你的closed accounts太多可能也会有影响。
2. 信用分数一般不是免费的，但是有免费获得的途径，例如你去买车，或者去租房子，都可以让dealer或者landlord告诉你他们所能查到的你的信用记录和分数。申请Providian的信用卡可以免费看到自己在TransUnion的分数（其他两家看不到）。或者可以去FICO估计自己的分数，如想看到准确的分数是需要买的，不过估分就是免费的，估分区间是50分。地址是：http://www.myfico.com/FICOCreditScoreEstimator/Default.aspx
3. hard inquiry是损信用分数的，所谓hard inquiry，就是指你授权的为了new credit而让公司查你的信用记录，例如你去citibank主页上申请新卡，或者去店里申请新卡，又或者去dealer那里申请auto loan，都属于一次hard inquiry。相对，soft inquiry是指你自己去查自己的信用记录，银行开户查你的信用记录等等。而信用卡公司给你发的pre-approved的卡是不计hard inquiry的，所以如果你想申请新卡，请格外留神那些pre-approve的卡，从那里申请会让你少一次hard inquiry。所有inquiries会在你的信用记录上持续两年之久，hard ones会影响你的分数。但是无论是hard还是soft，只要你有了新的credit，就会损分数，在六个月之后才能恢复到原先水平。
4. 如果你最近想买车买房，那么请在提交贷款申请之前pay清你的所有债务，我的意思是，即使在grace period内，也要pay清，因为一旦statement出来，信用卡公司的风险便开始了，例如chase每个月25号给你statement，due date一般要到下个月中旬，可是信用公司评分是每个月1号，也就是说，如果你习惯在月初pay清信用卡，你所查到的信用分数是那个月1号的，那个时候你还没有pay掉债务，这个债务就是风险，会使你的分数下降一些，对你申请贷款就会有潜在的影响了。
先说这些吧，以后想到了再补充，总之信用分数这个东东实在是奥妙无穷，很值得下一番苦功来搞明白，当然如果你的分数一直是800分以上，那就没必要看这些了，毕竟很多人都是在720上下的，几分的差距带来的可能就是几千美元的区别。
最后，美国全国平均（average）FICO score是677分，中位数（median）是723分。
希望斑竹考虑加精啊，嘿嘿，俺可写了很久咧。。。
[此贴子已经被icyscorpio于2006-6-15 0:22:21编辑过]
关闭购物的信用卡，会从以下几个方面对信用分数影响：
1.一般商店卡额度较高，所以你的总credit会下降不少，同时就会造成分数上升。
2. 由于额度一般较高，所以基本会超过你的平均额度，于是你的平均信用额度会下降，会造成分数下降。
3. 如果你的店卡是你申请的最后一张卡，那么分数会上升一点（newest credit的时间变长了），如果不是最后一张卡，那么没有变化。
4. 你的hard inquiry将停留两年，即使你关闭了此卡。
呵呵， 那就不客气了。
card对信用分数有好处吗，多久能显现出来？刚查了分数，不利的有两点，一是开的卡大多很新(三年内，不知道是不是一个magic
number)，那是啊，jcrew, gap,limited都是最近才开的，store card比major credit
card还多，
我目前还不清楚closed account是否对score有影响，不过这个closed account会在信用记录里面停留至少3年。。。而且很可能是一辈子跟着你了
信用分数是每个月更新的，所以你所有的credit move都会在下个月1号显示出来。
inquiries太多就只能忍了。。。没有任何办法去掉他们，所以开了太多店卡就增加了狂多的inquiry，狂多的credit，甚至是new credit，短期对你的分数有巨大的影响，对于inquiry和new credit来说，影响分别是2年和6个月，熬过了两年就没事了
好文章!谢谢lz把自己的经验、技巧和大家分享，我想大家看完此帖一定是受益匪浅。
偶还有一个问题如果在商店经常退东西会不会对信用分数有影响(我想会有的)，如果有，会是很严重的吗？
退东西不会对分数有任何影响，至少从我知道的来看肯定不会。你正好提醒了我，我要再去更新一下原贴。不止退东西不会有，你如果信用卡被盗用，根据所有公司的zero liability原则，也不会影响你的信用记录和分数的。
难道关闭信用卡(购物卡)是一个很不好的记录吗?
我以前看过一篇文章,每开一个购物信用卡大约减少20分(好像是20分,也可能是15分),关闭以后分数是不是就能在一定时间内涨回来?还是说,关闭了反而不好?我都糊涂了!请楼主指教!
那个文章肯定没有继续跟踪它的分数，开一张卡造成的分数下降是“暂时”的，并不是由于多一张卡而下降，而是由于“new credit”，随着这张卡不再是新卡，你的分数就会涨回来了。所以很多人以为卡数增加会造成分数下降，这个观点是绝对的错误！
如果你关掉的店卡是3年前开的，那么对你的分数影响几乎为零（请看我10楼的帖子），如果是上个月开的，那关掉的话，对信用分数可能会有一些影响，我不敢肯定。
关闭信用卡不是不好的记录，我刚才的意思是即使你关闭了，也会记载在closed account里面，既然有closed account这一项在你的信用记录里，suppose它就该对你的分数有些许作用，至于是多是少，是正是负，就不得而知了。。
我曾经申请过一个PRE-APPROVED的卡，过段时间查纪录，还是有显示啊。难道说并不是所有在CREDIT REPORT上的纪录都可称为HARD INQUIRY？
另外我有一个卡，特神经，没事情自动给我涨CREDIT，都老高了现在。我可以要求他们停止给我涨吗？
谢谢！
credit report是hard soft inquiry都会记录的，你要仔细看一下。experian用 view by others和view by yourself区分。所以，并不是所有在report上显示的记录都是hard inquiry。
当然pre-approved的卡也有假的，你要仔细阅读它关于pre-approved的定义，尤其是pre-approved右上方有个星号的！还有，一次hard inquiry实际也没什么，new credit才是造成分数下降的重要原因。
可以，你可以打电话过去要求降credit limit，需要一次soft inquiry好像，不确定。
1。关于开新户损？加？信用分的问题。
楼主的帖子提到开新户损信用分，这与我在providian网站上看到的恰恰相反。网站上举了一个例子，假如你现在信用分为670，此时你新开了一个3000的帐户，并将旧帐户上的钱转到新帐户上。那么你下个月的信用分为多少？
| See how a FICO score might change if a new credit card account with a credit limit of: is opened and credit card balances are consolidated to it. | |||
Transfer Balances: $3,000
If the starting FICO score was: 670
Then, based on this action the simulated FICO score could be in the following range:
675-715
Carrying extremely high balances on all revolving accounts can make one look "maxed out" on available credit. It is often considered a high-risk trait by lenders and the FICO score.
In this simulation, the impact to the FICO score depends on how high the current balances are on revolving accounts. If high balances are carried, the impact will probably be minimal. The impact will be more noticeable if the balances are currently low or medium.
Bottom Line: Carrying very high balances on all revolving accounts can have a negative impact on a FICO score.
(Remember that even if credit cards are paid in full each month, the balance shown on a credit report may not be $0. Instead, it will reflect the account balance at the time the lender supplied the update to the credit reporting agency.)
This simulation was based on consolidating balances to a credit card with a $3,000 credit limit.
对，我当时查到这个也觉得非常奇怪，不过如果你仔细看了那个FICO估分系统，可能会有所发现。
第一，你要注意到providian的这句话：credit card balances are consolidated to it. 很重要的，它的意思是说你需要把其他所有信用卡的balance transfer到这张卡上来，如果你没有做这个步骤，那分数是会下降的，我开providian前查分比之后查分减少了25分，目前已经在慢慢回升中。
第二，要注意如果你同时在几张卡carry balance，是会造成你分数下降的，所以当你做了consolidate之后，分数的上涨极有可能超过了new credit造成的下降。
第三，那个估分系统我表示怀疑，去FICO的估分比这个权威的多，你在那里可以明显的看出一张新卡的影响。
多谢你提到这个问题，我当初也以为开卡可以加分，后来就。。。
2。关于保持帐户active的问题
常看到有的文章讲如果有多个帐户的话要每个帐户都要用，保持每个帐户都在active的状态，对信用分数有好处，不过providian上的说法又是恰恰相反：
You have a relatively high number of accounts with balances.
Analysis repeatedly finds that carrying balances on too many credit accounts at once is a predictor of future repayment risk. (For credit cards, note that even if you pay off your balance in full every month, your credit bureau report may still show a balance on those cards. The total balance on your last statement is generally the amount that will show in your credit bureau report.）
这个我不是很sure，不过就我所知道的，你没必要每张卡都用，providian说的对，FICO估分系统也是这么说的，如果太多卡上有balance，会造成分数下降，所以如果你都付清了，分数就会升回去了 ：）
providian的估分系统不太可信，你可以看那个missed payment的simulation，所有卡都miss payment的分数下降居然比仅一张卡miss payment的要少。。。。
Comfort一下楼主。不过我的经验是升分。真的。我两年来一直用providian的卡为的就是能看信用分。之间申请了两张新卡，都是涨分。最近一次05年11月份办了chase amazon的卡，12月份的信用分就涨了两分。很奇怪，我的chase卡不能在网上转帐，所以当然我就没有转帐到新卡上来这一步了。如果我的卡能转帐的话也许升的更多。
真是ft，为什么我就一下子降了25分
我从各个地方查的都是降分，各种credit education也都说new credit确实会对分数有短暂的不好的影响，不过FICO的分数变化不止new credit一个，可能由于其他因素造成分数上涨也不一定的。
800分，好像有难度哦，俺把balance pay清了估计也才能到770左右 ：（
到底了
Hot Deals
All Deals